הכל על הביטוח הסיעודי בישראל

מהו ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי הוא חוזה עם חברת ביטוח, הנקרא פוליסת ביטוח. לפי חוזה זה, האדם משלם סכום כסף חודשי (פרמיה) והחברה מתחייבת להשתתף במימון אשפוז סיעודי או טיפול סיעודי בבית במקרה הצורך.

איך אפשר לקנות ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי נמכר על-ידי חברות ביטוח פרטיות באמצעות חוזה (פוליסה) שבו מפורטים תנאי הביטוח (כלומר, מה הביטוח מכסה וכמה כסף ישולם למבוטח). רכישת הביטוח יכולה להתבצע בכמה אופנים:

באופן אישי, ישירות מסוכן ביטוח או מחברת הביטוח (ביטוח סיעודי פרט) - כל אדם קונה פוליסה אישית. גובה התשלום החודשי (הפרמיה) שהמבוטח ישלם מחושב לפי הגיל, מצב הבריאות שלו והיקף הכיסוי שבחר (כמה כסף יקבל אם יהיה חולה סיעודי).

לפני רכישת ביטוח סיעודי חשוב לבדוק

כמה יעלה הביטוח כל חודש עד לגיל שיבה?
האם הפרמיה משתנה על פני הגיל?
מה יקרה אם ארצה להפסיק את הביטוח או שלא אוכל לשלם את מלוא הפרמיה בעתיד? כלומר, האם הסכומים ששילמתי יעמדו לזכותי (האם קיים סעיף "ערך מסולק" ומה התנאים שבו)?
מה התנאים שבפוליסה? כלומר:
- מה גובה התגמול החודשי שאקבל מחברת הביטוח אם אהיה במצב סיעודי?
- אם אזדקק לטיפול סיעודי, במשך כמה שנים אקבל תגמול מחברת הביטוח?
- האם לאור הצהרת הבריאות שלי יש לי חריגים אישיים בזכאות?
- מהו משך תקופת ההמתנה?

הידעת? שלושה סוגי ביטוחי רכב:

בישראל קיימים שלושה סוגי ביטוחי רכב:

הראשון - חובה: ביטוח רכב חובה
השניים האחרים - רשות: ביטוח רכב רכוש - אחריות צד ג', ומקיף

ביטוח רכב חובה
מכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים עימו וגם להולכי הרגל הנפגעים על ידי הרכב. כל הנוהג בכלי רכב מנועי חייב לשאת תעודת ביטוח תקפה, המתחדשת מידי שנה. נהיגה ללא תעודת ביטוח רכב תקפה מהווה עבירה פלילית על פי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים תשל"ה- 1975 (פלת"ד) זכאים לפיצוי בעת קרות תאונת דרכים נהג הרכב, כל מי שנסעו ברכב והולכי הרגל שנפגעו על ידו

ביטוח צד ג'
ביטוח רשות, הבא לכסות מקרים של פגיעה ברכבו של נהג אחר. ביטוח אחריות חוקית כלפי רכוש צד שלישי על ידי הנהג ברכב או כל מי שנהג ברכבו ברשותו. בעידן של ריבוי תאונות דרכים, רובן ללא נפגעים, הנזקים הכספיים הכרוכים גם בהתנגשות קלה הם גדולים מאוד. נהג שמעורב בתאונת דרכים רצינית או בתאונת שרשרת עלול למצוא עצמו מחוייב בתשלום נזקים בהיקף של מאות אלפי שקלים

ביטוח רכב רכוש מקיף
כשמו כן הוא, מכסה כל נזק הנגרם לרכב עצמו וכן ביטוח צד ג'. ראשית לכל, גניבת הרכב; שנית - נזק לרכב שנגרם תוך כדי תאונת דרכים; ושלישית - תביעה של צד ג'. במקרה של נזק לרכב חברת הביטוח יכולה לפצות את הנהג המבוטח מאחת מהדרכים הבאות: תשלום ערך הנזק במזומן; תיקון הרכב (במסגרת הסדר המוסכים); החלפת הרכב ברכב מסוג ואיכות דומים (במקרה של אובדן כללי "טוטאל לוס"); והחלפת חלק מהרכב (במסגרת הסדר המוסכים). חברות הביטוח מאפשרות להוסיף ריידרים לחבילת הביטוח המקיף כגון רכב חלופי, שירותי גרירה וחילוץ, פיצוי בגין שבר בחלונות, ועוד. בשל מכת גניבות הרכב חברות הביטוח מקפידות על מיגון הרכב . כיום, מיגון רכב מתקדם הוא תנאי הכרחי לרכישת פוליסת ביטוח רכב מקיף וזהו חלק בלתי נפרד מתנאי הפוליסה. מדובר בפוליסה המתחדשת מידי שנה. הפרמיה בביטוח רכב רכוש מקיף נקבעת על ידי חברת הביטוח באישור משרד המפקח על הביטוח (בניגוד לפרמיית ביטוח רכב חובה הנקבעת על ידי הכנסת) ובתנאי שוק תחרותי היא גמישה. לכן, קיים פער בתעריפים בין חברה לחברה על אותו סוג רכב ואותה שנת מודל. התעריף תלוי גם במאפייני הנהג , כגון גילו ונסיונו כנהג וב"רקורד" שלו. ברור שנהג שמאחוריו רשימה ארוכה של מעורבות בתאונות דרכים ו/או גניבות רכב יאלץ לשלם פרמיה גבוהה משום שהוא מוגדר כמסוכן מבחינה ביטוחית על ידי חברת הביטוח והחיתום שלו אינו סטנדרטי

המידע מלשכת סוכני הביטוח בישראל

לינק ישיר - http://www.insurance.org.il/new/?id=166

הידעת? ביטוח דירה במקרה של רעידת אדמה

שרשרת האסונות שפקדה את ערי תורכיה ויון בעקבות רעשי האדמה הדליקה הרבה נורות אדומות בארץ, אך לא עסקה בעיקר העיקרים: הרוב המכריע של אזרחי ישראל אינם מכוסים מפני אירוע קטסטרופלי. וחמור מכך: גם אותם מעטים שכן דאגו לסעיף כיסוי רעידות אדמה בפוליסה שלהם ספק אם מודעים לכך שגובה ההשתתפות העצמית שלהם הוא ענק והסיכוי לקבל החזר שואף לאפס (כפי שיתברר בהמשך). היסטורית, לפני מספר שנים הורה המפקח על הביטוח לחברות הביטוח לאפשר למבוטחים להחליט אם הם מעוניינים לרכוש כיסוי נגד רעידות אדמה. הסיבה - ההסתברות הקטנה שאירוע כזה יקרה בארץ מול תעריפים גבוהים שהפכו את ביטוח הדירה לנטל. התוצאה: חלק מהישראלים שעושים ביטוח דירה מעדיפים שלא לבקש כיסוי כנגד רעידות אדמה. מי שלא מוכנים לקחת סיכון משלמים פרמיה גבוהה של מאות ש"ח בחודש. אלה צירכים להיות מודעים לכך ששיעור ההשתתפות העצמית כפי שמקובל כיום הינו בגובה % 10 מסכום הביטוח. לשם המחשה, אם אדם ביטח את קירות דירתו ב- 200 אלף דולר (ללא קשר לתכולה) הרי שחברת הביטוח תשלם לו סכום נוסף רק מעבר ל- 20 אלף ראשוניים שהוא אמור לממן מכיסו. בנוסף, פוליסת הדירה הרגילה כיום מדברת על סכום להשבה למי שבונה את דירתו המבוטחת באותו מקום בדיוק. נניח, שהמבוטח גר בבניין קומות שקרס, ולא ניתן להקימו מחדש. הפוליסה אינה מכסה אפשרות מימון מעבר לכתובת אחרת, אפילו באותו הרחוב. כיום, בשל לחצם של סוכני הביטוח, ישנן חברות ביטוח המשווקות פוליסות שבהן סכום ההשבה למבוטח תקף לרכישת דירה בכל מקום.

המידע מתוך האתר של לשכת סוכני הביטוח בישראל

לינק ישיר - http://www.insurance.org.il/new/?id=168

הידעת? טיפים חשובים לביטוח הדירה

ביטוח דירה: צעד אחרי צעד עם סוכן הביטוח

ראשית, קבלו החלטה חיובית אודות ביטוח מקיף לדירה שבה אתם מתגוררים.

שנית, בדקו אם הדירה אינה מבוטחת באופן חלקי או מלא. למשל, דירות שרובצת עליהם משכנתא מבוטחות באופן חלקי על ידי הבנק, שבו נלקחה המשכנתא כאשר את הפרמיה אתם משלמים. בדירות שכורות ייתכנו מקרים שבעל הבית דאג לביטוח, אבל עובדה זו אינה פוטרת אתכם מן הצורך לבטח את הדירה. כמוכן, בדקו ואם קיים ביטוח חלקי השלימו אותו, על אחת כמה וכמה אם לא קיים ביטוח כלל.

שלישית, פנו לאיש מקצוע מיומן - סוכן ביטוח אשר יסייע לבנות עמכם את ביטוח הדירה המתאים לכם. אנחנו חיים בשוק פתוח. אתם רשאים להשוות ולבחור בין מספר לא קטן של חברות ביטוח וסוכני ביטוח.

רביעית, קראו את האותיות הקטנות. אל תהססו לבקש מסוכן הביטוח שהות לקריאה מלאה, יסודית ואיטית של הפוליסה ונספחיה. בקשו לראות היכן כתוב מהו הכיסוי המדוייק, מהן ההחרגות שלא מכוסות וההחרגות שמכוסות בתוספת פרמיה. בקשו לוודא מה תקבלו ומתי בעת קרות אירוע - וכמה כסף בדיוק. חוזה ביטוח הוא חוזה לכל דבר ואחרי כן לא תוכלו - לא ידענו על מה אנחנו חותמים.

ביטוח דירה: מה מבטחים?

ביטוח המבנה - מפני אירועים כגון פיצוץ בלוני גז, צנרת, קצר חשמלי, שריפה, נזקי טבע, נזק בזדון, הצפה ללא-תקנה, התמוטטות קירות וגג ואפילו רעידת אדמה. בבתים חדשים יש לזכור שהקבלן אחראי לחלק מהנזקים שעלולים להתרחש ולפגוע במבנה בשבע עד עשר השנים הראשונות. אלא שאם אתם חוששים שהכיסוי אינו מספק - אל תהססו והתייעצו עם סוכן הביטוח שלכם.

ביטוח התכולה - הוא כנגד פריצה, גניבות, שריפה, נזקי טבע, הצפה קשה, רעידת אדמה וכדומה. לכן, חברות הביטוח נוהגות לבטח דירות בביטוח כל הסיכונים שבו כלול כבר הכל, למעט ההחרגות שנקבעו מראש או במהלך הביטוח הספציפי.

ביטוח צד ג' - חשוב מאוד. אם הפרגולה שמותקנת במרפסת ביתכם עפה למטה ופוגעת בשכן; אם עציץ נופל מחלון ביתכם ופוגע בעובר-אורח; אם דייר עובר במדרגות ומחליק ליד דלת הבית בשל ריצפה רטובה - כל אלה עלולים לתבוע אתכם על נזקי גוף שקרו להם. שלא לדבר על שכנים בצמוד לכם שיש אצלם נזילה שמקורה בדירתכם, או שאש שפרצה אצלכם בבית כילתה גם את דירתם. על מנת להבטיח שלא תידרשו לשאת בנזקים שאירעו לאחרים בסכומים אסטרונומיים - חשוב לעשות ביטוח צד ג' , ביטוח חבות, שהוא חלק מביטוח דירה ועלותו שולית.

הערכת תכולת הבית על ידי שמאי - לא פחות חשוב הוא ללוות את מלאכת קביעת סכום הביטוח בהערכת שמאי. כך יובטח לכם שבעת קרות אירוע לא תגלו כי אתם מצויים בתת-ביטוח וכי בעצם רכשתם כיסויים זולים מאלה שאתם זקוקים להם. שמאי יעריך את הרכוש, הציוד והמלאי וייתן לו ערך כספי ראוי ואמיתי למקרה שבו תתרחש קטסטרופה. שמאי יעריך תכשיטים, יהלומים, תמונות, שטיחים ושאר חפצים אישיים שאתם תבקשו עבורם כיסוי מלא למקרה שתצטרכו לקנות חדשים.

כיסוי רחב - כיסוי מצומצם - ביטוח דירות בישראל מתייחס לשלושה סוגי כיסויים: כיסוי בסיסי מצומצם; כיסוי רחב ללא נזקי מים; וכיסוי רחב כולל נזקי מים. ניתן, כמובן, להרחיב את הכיסויים וזו שאלה של מחיר.

הפרמיה לביטוח הדירה - מחושבת על ידי הכפלת התעריף בסכומי הביטוח. התעריף לביטוח המבנה זול בערך ב- % 90 מהתעריף לביטוח התכולה. לכן, משתדלים מבוטחים לכלול במבנה הכל - נברשות, ארונות מטבח וכו". זכרו: מהתעריף עבור הכיסוי הרחב ניתן לקבל הנחה של כ- % 20 אם המבוטח מוותר על כיסוי נזקי מים. התעריף לכיסוי מצומצם (ללא נזקי מים, גניבה, שוד, פריצה, צד ג') זול בכ- % 50 מהתעריף לכיסוי הרחב. הפרמיה אינה אחידה. ברור שדירות בקומת קרקע או בקומת גג שמועדות לפריצות, בעיקר בערים שבהם הפריצות הן מעשה יום-יום - הפרמיה תהיה גבוהה יותר. לכן, רמת מיגון גבוהה (דלת פלדלת, אזעקה, סורגים) תקטין את שיעור הפרמיה. עלות ביטוח דירה נע בין מאות שקלים לשנה למאות שקלים בחודש והתעריף נקבע על פי שווי הדירה, היקף ושווי התכולה המבוטחים ומרכיבים נוספים. אבל אם בכל זאת התעריף יקר לכם

אתם יכולים להקטין את עלות הפרמיה בצורות הבאות:

הגדלת ההשתתפות העצמית - ככל שתשלמו יותר בקרות אירוע כגון פיצוצי צנרת, כך תקטינו הוצאות ביטוח שנתיות.

הצטרפות לקולקטיב - במקומות עבודה מאורגנים העובדים יכולים ליהנות מתעריף מוזל גם בביטוחי דירה. בדקו מה קורה במקום עבודתכם או של בני זוגכם.

ויתור על מרכיב כיסוי רעידת אדמה (ע"ע)

המידע מתוך האתר של לשכת סוכני הביטוח בישראל

לינק למקור - http://www.insurance.org.il/new/?id=167

הידעת? הכל אודות ביטוח הוצאות רפואיות

ביטוח הוצאות רפואיות

ביטוח הבריאות הנפוץ ביותר, כולל החזר תשלומים בגין ביצוע הליכים רפואיים כגון: ניתוחים והשתלות. בחוזר המפקח על הביטוח נקבעו הגדרות מינימליות אחידות למונחים אלו ולמונחים רפואיים נוספים והן חלות לגבי פוליסות שנמכרו או חודשו החל מיום 1.3.05 ואילך.

ניתוחים בארץ ובחו"ל

הכיסוי העיקרי שמספקות תכניות ביטוח בריאות הפרטיות הוא בגין ביצוע ניתוחים פרטיים בישראל. התשלום בגין ביצוע הניתוח יכול להינתן כשיפוי או כפיצוי. המבוטח יכול לבחור לבצע את הניתוח באמצעות נותן שירותים שיש לו הסכם עם חברת הביטוח ואז חברת הביטוח משלמת עבור הניתוח ישירות לנותן השירותים. אם המבוטח בוחר לבצע את הניתוח באמצעות נותן שירותים שאין לו הסכם עם חברת הביטוח, אז חברת הביטוח משלמת לו את עלות הניתוח כנגד הצגת קבלה, ולא יותר מהסכום שהיא היתה משלמת לנותן שירותים מטעמה. אם כן, פוליסות אלו נותנות כיסוי לביצוע הניתוח החל "מהשקל הראשון". לצד פוליסות אלו ובהתאם להנחיות המפקח על הביטוח, החל מיום 1.10.07 חברות הביטוח חייבות להציע למי שחבר בשב"ן של קופת החולים את האפשרות לרכוש כיסוי לביצוע ניתוחים בישראל המקנה כיסוי משלים לכיסוי לניתוחים שניתן על ידי קופות החולים במסגרת השב"ן (משלים שב"ן). בכיסוי משלים שב"ן משלמת חברת הביטוח למבוטח בגין הוצאות הניתוח שהיו לו מעבר לסכום ההשתתפות שהוא קיבל מקופת החולים ולא יותר מהסכום שהיא היתה משלמת לו אילו היתה ברשותו פוליסה שמכסה את הניתוח "מהשקל הראשון", כגון: מתן החזר בגין השתתפות עצמית ששולמה לקופה. במקרים בהם המבוטח עובר ניתוח שקופת החולים שלו אינה מכסה במסגרת השב"ן עבור כלל חבריה, חברת הביטוח צריכה לשאת בעלות הניתוח החל "מהשקל הראשון". ההוצאות בגין הניתוח שמציעות החברות כוללות הוצאות אשפוז, שכר מנתח, שירותי הסעה באמבולנס, שירותי אחות פרטית במהלך אשפוז ושכר רופא מרדים. בנוסף לכך יכולות חברות הביטוח להציע כיסוי גם עבור הוצאות נוספות כגון פיזיותרפיה, התייעצויות נוספות לפני או אחרי הניתוח ועוד. לעתים פוליסות לביצוע ניתוח בישראל מכסות גם ביצוע ניתוח בחו"ל אבל החזר ההוצאות נקבע לפי עלות ביצוע הניתוח בישראל. ישנן פוליסות המיועדות לכסות ביצוע ניתוחים בחו"ל, וההוצאות המכוסות בפוליסות אלו מותאמות לצרכים של המבוטח בעת ביצוע הניתוח מחוץ לגבולות ישראל, הן מבחינת עלויות הניתוח והן מבחינת הוצאות נוספות כגון טיסה וכיו"ב.

שירותים אמבולטוריים

הכיסוי ניתן בגין פרוצדורות רפואיות שאינן דורשות אשפוז בבית חולים. הטיפול נעשה בדרך כלל במרפאות חוץ של בית חולים, ולעיתים במחלקות בית החולים עצמן. הכיסוי הביטוחי של שירותים אמבולטוריים כולל טיפולים רפואיים כגון בדיקת CT, בדיקת MRI ועוד.

קטסטרופות

פוליסה שמציעות מרבית חברות הביטוח, ומיועדת לכיסוי מקרי חירום ואירועים רפואיים חמורים:

» השתלות - בהתאם להנחיות המפקח על ביטוח להשתלות חייב לכסות לפחות השתלות של ריאה, לב, כליה, לבלב, כבד, וכל שילוב ביניהם, והשתלת איבר שלם או חלק מאיבר אשר נלקחו מגופו של אדם אחר במקומם, או השתלה של מח עצמות מתורם אחר בגוף המבוטח.
» טיפולים מיוחדים בחו"ל - במסגרת זו ניתן כיסוי לטיפולים וניתוחים שלא ניתן לבצעם בישראל ושללא ביצועם נשקפת סכנת חיים למבוטח. כיסוי זה נמכר בדרך כלל יחד עם כיסוי לביצוע השתלות.
» ביטוח תרופות - ביטוח שנועד לסייע למטופל לממן תרופות אשר אינן ברשימת התרופות כלולות בסל הבריאות. בהתאם להנחיות המפקח על הביטוח הכיסוי בפוליסות לתרופות שנמכרות החל מיום 1.6.08, ניתן בגין תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות ואשר אושרו באחת מהמדינות המפורטות בהנחיות המפקח לטיפול במצב הרפואי ממנו סובל המבוטח, או בגין תרופות הכלולות בסל שירותי הבריאות אך אינן מוגדרות בסל לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח, הדורש טיפול בתרופה זו. בנוסף, בהתאם להנחיות, הפוליסות צריכות לכלול גם כיסוי לתרופות אונקולוגיות והמטו-אונקולוגיות, כאשר התרופה מאושרת באחת מהמדינות המפורטות בהנחיות, אך לא לטיפול במצב הרפואי ממנו סובל המבוטח. זאת, בתנאי שהתרופה הוכרה כיעילה לטיפול במצב הרפואי ממנו סובל המבוטח על ידי אחד מהגורמים או הפרסומים המפורטים בהנחיות. בביטוח תרופות הכיסוי הינו לתרופה שנועדה לשם טיפול במצב רפואי לרבות מניעת החמרתו או הישנותו. פוליסות לביטוח תרופות מכסות הוצאות על תרופות עד כדי תקרה של מיליון שקלים ויותר, ותקופת הביטוח בביטוח פרט היא לכל החיים. עלות ההשתתפות העצמית בהוצאה על תרופות אלו נע בין 5% ל-15% מעלותן.